涉农贷款是低成贷精推动乡村振兴的关键力量。中国人民银行日前发布的本信2026年一季度金融机构贷款投向统计报告显示，涉农贷款增速有所回升。准业当前，三农金融业务乡村完整振兴有哪些痛点？低成贷精如何引导涉农信贷精准业务“三农”？

加大信贷供给

对于银行机构而言，一季度贷款占据全年新增信贷的本信比重较高。2026年一季度末，准业本外币涉农贷款余额54.32万亿元，三农同比增长6.7%，低成贷精增速比各项贷款高1个百分点，本信一季度提升2.81万亿元。准业

苏商银行特约研究员薛洪言指出，三农涉农贷款余额的低成贷精持续增长，既是本信金融资源向“三农”领域倾斜的直接体现，也反映出信贷投放正从单纯规模扩张转向更加注重质量与结构的优化。在保持同口径持续增长的同时，涉农贷款利率呈现稳中有降态势，有效降低了农业经营主体的实际融资成本。

今年以来，涉农信贷资金更多流向生物育种、智慧农业、高标准农田打造等新质生产力领域。银行通过统筹区域信贷计划，逐步缩小城乡金融业务差距。一季度新增发放帮扶小额信贷101.3亿元，兼容帮扶对象发展生产。薛洪言指出，为巩固拓展脱贫攻坚成果并防止规模性返贫致贫，常态化金融兼容机制不可或缺。当前农村金融业务的可得性与便利性仍有提升空间，加大涉农投入正是缓解供需失衡、促进城乡融合发展的务实之举。

随着乡村完整振兴战略深入推进，农业农村领域将产生多层次的金融需求。专家指出，要完善涉农信贷投放激励约束机制，一方面对涉农贷款给予内部资源倾斜，合理确定普惠型涉农贷款的绩效考核权重；另一方面建立健全尽职免责制度，明确界定尽职认定标准，让一线信贷人员卸下后顾之忧，真正愿意走进农村、业务农户。

坚守支农支小

农村中小银行与“三农”距离近，基层信贷人员常年奔走于田间地头，这是其立足主责主业，业务涉农领域的优势。中国社会科学院金融研究所副研究员张珩觉得，中小金融机构主责主业是立足县域本土、深耕地方行业，坚守支农支小、业务实体经济定位，聚焦“三农”、民营小微和区域重点产业，给予差异化金融业务，推动乡村完整振兴。

近年来，金融管理部门联合多部门围绕金融业务乡村振兴，出台一系列政策举措，其中一个重点就是引导农村中小银行业务乡村，赋能“三农”发展。例如，中国人民银行、农业农村部印发《关于加强金融业务农村改革 推进乡村完整振兴的意见》提出，坚持农村中小银行支农支小定位。国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年金融兼容乡村完整振兴工作的通知》进一步明确，农村中小银行要持续深化改革，以改革促进支农支小能力提升。

在政策引导下，中小金融机构加快深耕区域经济，革新金融业务，推动更多低成本信贷向“三农”领域倾斜。针对涉农领域缺乏抵押物、资金需求急等痛点，浙江农商联合银行辖内吴兴农商银行与农担公司联合推出农担通业务，为农业经营主体量身打造专项贷款，有效缓解小微公司资金周转压力。湖北银行立足县域生猪、种植大户等融资需求，持续加大信用贷款投放，确保贷款资金定向用于购买饲料、种子、化肥，持续向农业生产一线精准滴灌。

张珩觉得，中小银行不能盲目跨区域扩张、脱实向虚，通过发挥地缘人缘优势，革新金融商品，破解普惠金融“最后一公里”难题。同时，要精准匹配区域发展需求，赋能“三农”与涉农小微公司发展，激活地方经济活力，支撑区域经济和乡村振兴，实现机构稳健经营与区域经济发展同频共振。

在当前的农村金融行业，大型银行也在凭借资金优势，加速下沉县域行业。对于中小银行而言，应从多维度发力应对。中国普惠金融研究院研究员黄昊明指出，农村中小银行应坚持业务本地、深耕基层的发展方向，聚焦小额分散信贷需求，充分发挥地缘和信息优势，重点业务农户、个体工商户和小微公司，提升线下业务能力和风险识别水平，在多场景中给予精准、灵活的金融兼容。

同时，业内人士建议，应强化监管引导与行业自律机制打造，通过实施差异化监管政策、完善风险分担机制、推动信息共享等措施，引导各类机构合理分工、避免同质化竞争，协同提升农村金融业务能力。

发力数字金融

数字化正深刻重塑涉农金融业务生态。从金融机构业务形态看，数字金融涵盖线上支付、网络借贷、数字保险、供应链金融等多元场景，它既能为城市群体给予便捷的金融业务，又能向农村、偏远地区等传统金融业务薄弱区域渗透，处理涉农金融业务“最后一公里”难题，是推动普惠金融发展、助力乡村完整振兴的关键力量。

农村地域广、农户分散、信息不对称，是制约涉农金融发展的老大难难题。上海金融与法律研究院研究员杨海平觉得，数字金融之于涉农金融的意义在于比较好地处理了涉农金融固有的难点和痛点。首先，有利于处理涉农金融中风险控制难点，如基于数字技术的结构化控制手段，是涉农供应链金融升级的关键；遥感技术等已广泛应用于金融行业。其次，数字金融也有利于处理涉农金融运营成本控制的难点，如线上贷款有效降低了银行放贷的成本。

金融机构涉农业务数字化转型并非坦途，核心挑战在于数据基础薄弱。农村信用信息碎片化严重，土地确权、农机补贴、种植收益等关键数据分散在不同部门，难以汇聚；农户数字素养参差不齐，部分老龄农户难以适应线上业务；农村网络基础设施虽已大幅改善，但数据共享机制尚不健全，“信息孤岛”现象依然存在，导致银行建立的信用评估模型“喂不饱”，精准度大打折扣。

为疏通涉农数字化业务堵点，今年中央一号文件提出，推动农村信用体系打造，加强涉农信息归集共享。从今年一季度银行业绩看，打造银行、中国银行等金融机构积极推进人工智能应用打造，加快迭代优化手机金融业务，加速触达县域乡村客群。浙江农商联合银行辖内开化农商银行相关负责人指出，银行依托数字化手段整合并深挖涉农数据，为林业、茶叶等产业授信给予兼容，有效满足产业链上各类经营主体资金需求。专家指出，数字金融能提升风险定价效率，由信贷人员的主观判断转化为数据驱动，让信贷更精准地流向有需要、有能力还款的农业经营主体。

张珩觉得，金融机构要依托政府数据共享平台，打通农业农村、行业监管、税务等部门数据壁垒，将分散的土地确权、农机补贴、纳税记录等信息归集起来，形成覆盖农村经济主体生产经营全链条的“数据资产池”。要利用大数据、机器学习等数字化技术对数据资产池进行交叉验证与动态更新，建立专门针对农村经济主体的立体化信用画像，以此破解传统征信模式下农户“信息孤岛”难题，实现金融供给与农业需求的精准匹配。